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花几十万给孩子买保险还买错了!这些错误你都犯了吗?

2019-11-06 0 分享到:

我见过很多父母宁可给孩子交上几万甚至十几万,却舍不得给自己投保几千元几万元的保险。他们往往弄错了一个问题:保险是带有极强的利他性的金融工具,那张保单的最大价值体现在受益人上,而不是被保人和投保人。所以大家一定要牢记,购买保险时,先大人,后孩子。大人的保障齐全了,再去考虑孩子。

反过来想,孩子的保险设计得再好,前提是不是要交得起保费?而如果作为投保人的父母出了事,失去了收入,保费一断,何来孩子的保障呢?

01 提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗?

我猜想不少人提到给孩子买保险,会先想到教育金。说说我的感受:我曾经在多个场合做过调查,我问这些爸爸妈妈们,你认为自己对孩子的投入里面,最有价值的事情是什么呢?我得到的多数回复都是:孩子的教育!

花几十万给孩子买保险还买错了!这些错误你都犯了吗?

我想这也在一定程度上能印证,这几年教育金保险热销的根本原因。

不过我得提醒大家,还是那句老话,保险姓保,保险产品最大的优势在于保障,而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段,就有点本末倒置了。

为什么我说本末倒置呢?来,我们来看

教育金险大多是分红险,分红险是要看收益的。遗憾的是,当下各类分红型保险几乎无一例外,收益非常之低。一般而言,中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几,大概就在3%上下波动。

换言之呢,任何一个家庭,把这些钱放在银行,零存整取,收益都比教育金险靠谱,甚至流动性更强。如果稍微有一点点投资经验,用货币基金的方式进行资金定投,其收益效果要远好于买这种分红式的教育金保险。当然,更不用说还有其他很多收益更高的投资渠道了。

你说你想强制储蓄,为孩子未来存钱。完全可以通过其他方式来实现呀。没有必要通过如此低效的手段。

为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢?除了资本市场的利益驱使,我觉得有一个误区在这,大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品,关注产品多于关注自身需求。

回到我们的教育金保险的设计,确实,设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起,再加上以时间换空间这样的误导,用低的收益率拉长时间来看,好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。

而事实上,真要进行教育金规划,首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清,再结合不同教育成本的通货膨胀,你会发现仅靠教育金的回报,你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。

所以,作为父母,只关心产品的名称,还有产品表象上的一些看似很美好很强大的噱头,而不关注自身的需求和内在逻辑,迟早会掉坑。这也就是我所说的教育金险保障不了孩子的教育。

02 哪些不值得买?

那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢?既然教育金并不那么值得买,应该买什么呢?

孩子跟家庭支柱不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,首先第一点,寿险并不是首要考虑的险种。

寿险是什么?狭义的寿险,就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。

凡是有孩子的爸爸妈妈都会认可,孩子的健康问题,是极为影响家庭的财务安排的。孩子一旦生病,尤其是生了重大疾病,即便倾家荡产,父母也会全力以赴。而且目前,社会医疗保险中,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置健康保险的原因之一。

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杨超文

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